Ratgeber: Wertvolle Tipps zur Wohngebäudeversicherung

Es ist für viele nicht nur der Mittelpunkt des Alltags, sondern auch eine tragende Säule im Leben: das Eigenheim. Es zur erwerben ist die erste Hürde, es zu verwalten und zu schützen die zweite. Dafür unabdingbar ist die Wohngebäudeversicherung. Diese schützt nicht nur das bewohnte Gebäude, sondern auch weitere An- und Umbauten auf dem Grundstück oder freistehende, kleine Zusatzgebäude wie Gewächshäuser, Garagen, Wintergärten und vieles mehr. Die Wohngebäudeversicherung dient schlichtweg der Absicherung gegenüber elementarer Schäden und deren Folgeschäden und in vielen Tarifen auch zum aktuellen Gebäudewert. Umgangssprachlich ist der Sinn und Zweck der Gebäudeversicherung, das Wohngebäude im Schadenfall in „gleicher Art und Güte“ wiederherzustellen.

Es ist grundsätzlich wichtig, den Wert des Gebäudes richtig zu bewerten. Anschließend sollten Sie die sogenannte „gleitende Neuwertversicherung“ wählen. Hierbei wird der Wert Ihres Eigentums den steigenden Kosten angepasst. Hintergrund ist, dass diese Form der Absicherung gewährleistet, dass Sie Ihr Haus zu jedem Zeitpunkt in gleicher Art und Güte wieder herstellen können. Bei einem 2005 gedecktem Dach lag der Materialpreis unter dem, wo er heute liegt. Um ein gleiches Dach wiederherzustellen, passt sich die Versicherungssumme jährlich automatisch an, sodass zum Beispiel bei einer Beschädigung durch Sturm der Versicherungsnehmer sich ein neues Dach decken lassen kann – auch wenn die Kosten dafür heute höher sind. Eine Alternative bieten sogenannte Wohlflächentarife mit pauschaler Höchstentschädigung an. Hier müssen Sie keine Gebäudebewertung vornehmen, sondern nur die richtige Wohnfläche angeben. Dann ist Ihr Haus bis zur Höchstentschädigung von z. B. 1 Million € oder sogar unbegrenzt versichert. Ein weiterer Einschluss sind die sogenannten Elementarschäden. Der Einschluss dieser Gefahren ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich und ist meist eine zusätzliche Tarifoption. Sie deckt Schäden durch Überschwemmung, Schneedruck, Schneelawinen oder für Schäden durch über Ufer getretene Gewässer, Erdbeben oder Vulkanausbruch. Den Mehrbeitrag für den Elementarschutz sollten Sie in jedem Fall investieren, denn die Kosten für einen Schaden dieser Art können sehr hoch sein. Ein Beispiel: Durch einen Sturm werden Teile des Daches abgedeckt, dadurch regnet es hinein und Wände und Böden werden durch das Regenwasser beschädigt. Hier leistet die Gebäudeversicherung ohne Einschlüsse, da die Beschädigungen der Wände und Böden eine Folge eines Sturmschadens sind. Durch Sturm und Starkregen kommt die Kanalisation nicht mehr mit, Flüsse treten über die Ufer. Die Wassermassen dringen durch den Keller in das Erdgeschoss, Wände und Böden werden beschädigt. Hier greift die Elementarschadenversicherung. Die Erfahrungen aus den letzten Jahren haben gezeigt, dass selbst kleine Bäche – welcher teilweise in den letzten 100 Jahren überhaupt nicht übers Ufer getreten waren – ganze Orte komplett überschwemmt haben. Deshalb ist die Elementarversicherung selbst an Orten wichtig, an welchen es noch nie Elementarschäden gegeben hat. Denn wenn ein Elementarschaden eingetreten ist, ist die Versicherung im Nachgang fast unmöglich. Die meisten Versicherer haben hier entsprechende Ausschlüsse.