3. September 2021

Hausrat- vs. Haftpflichtversicherung - Die Unterschiede

Die Haftpflichtversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen eines jeden einzelnen. Doch auch die Hausratversicherung ist eine elementare Absicherung, wie nicht zuletzt die extremen Wetterereignisse und die darauf folgenden Schäden zeigten. Was aber sind die Unterschiede zwischen der Hausrat- und der Haftpflichtversicherung und welche Police ist für welche Schäden verantwortlich?

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Die Hausrat- und Haftpflichtversicherung im Vergleich

Während die Hausratversicherung bei Schäden am eigenen Hausrat (Möbel, Einrichtungs-, Gebrauchsgegenstände etc.) leistet, deckt die Haftpflichtversicherung durch den Versicherungsnehmer verursachte Schäden an Dritten sowie deren Eigentum ab. Sie wehrt somit unberechtigte Schadenersatzansprüche für die Kunden ab.

Die Hausratversicherung leistet, wenn der Hausrat durch Gefahren wie Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl, Blitzschlag, Überspannung und Elementargefahren beschädigt oder zerstört wird. Die Haftpflichtversicherung jedoch, leistet, wenn eine berechtigte Schadensersatzforderung nach einem Personen- oder Sachschaden vorliegt. Außerdem, wenn unberechtigte Forderungen gestellt werden, indem der Schadensersatzanspruch geprüft und für den Versicherten abgewehrt wird - notfalls auch vor Gericht.

Hausrat oder Haftpflichtversicherung?

Wie beim Vergleich der beiden Versicherungen deutlich wird, gibt es maßgebliche Unterschiede zwischen der Hausratversicherung und der Haftpflichtversicherung. Denn eine Privathaftpflicht übernimmt die Schäden, die der Versicherungsnehmer einer dritten Person zufügt. Wenn er einen Fahrradfahrer beim Überqueren der Straße zu Fall bringt oder versehentlich den Laptop eines Freundes fallenlässt. Die Hausratversicherung hingegen übernimmt die Schäden am eigenen Besitz. Davon eingeschlossen sind alle beweglichen Gegenstände innerhalb der Wohnung. Also das Eigentum, das bei einem Umzug mitgenommen wird. Dies gilt auch für Küchen und Böden, die in Mietwohnungen vom Versicherungsnehmer eingebaut wurden.

Die Haftpflichtversicherung leistet somit bei teuren Schadensersatzforderungen nach einem Personen-, Sach- oder Vermögensschaden. Damit schützt sie die finanzielle Existenz der Versicherten, da ein solcher Schaden in die Millionenhöhe gehen kann. Denn der Verursacher haftet nicht nur dafür, er ist auch zum Schadensersatz verpflichtet. Und zwar mit seinem jetzigen und seinem zukünftigen Vermögen.

Wohingegen die Hausratversicherung Schutz bei Beschädigung und Verlust des Hausrats bietet. Damit sichert sie den materiellen Besitz ihrer Versicherten ab und stellt ihnen im Schadensfall die finanziellen Mittel zur Verfügung, um für einen gleichwertigen Ersatz zu sorgen. Auch wenn das gesamte Eigentum zerstört werden sollte.

  • Sowohl Schadensersatzforderungen nach einem Personenschaden wie auch der Totalverlust des Besitzes nach einem Brand können für die Betroffenen den finanziellen Ruin bedeuten. Um sich davor zu schützen, benötigen sie sowohl eine Haftpflicht- wie auch eine Hausratversicherung. Daher stellen beide Versicherungen eine wichtige Absicherung dar.

Haftpflicht- und Hausratversicherung kombinieren

Die meisten Gesellschaften bieten die Haftpflichtversicherung in Kombination mit der Hausratversicherung an. Zusätzlich lassen sich weitere Absicherungen einschließen wie eine Glas- oder Tierhalterhaftpflichtversicherung. Diese Kombi-Produkte haben mehrere Vorteile: So lassen sich alle wichtigen Policen in einem Bündel zusammenfassen und es fällt nur ein Beitrag für alle Absicherungen an. Außerdem sind Bündelverträge meist günstiger, da die Anbieter für jede hinzukommende Versicherung einen Rabatt vergeben. Wichtig ist jedoch, dass der Leistungsumfang aller Versicherungen dem eigenen Bedarf entspricht. Denn unter Umständen werden bestimmte Leistungsbausteine bei der kombinierten Police nicht angeboten. In diesem Fall ist es sinnvoller, getrennte Verträge abzuschließen.

Hinweis: Bei einem kombinierten Produkt werden Hausrat- und Haftpflichtversicherung im Regelfall separat behandelt. Das bedeutet, ein Vertrag lässt sich unter Einhaltung der jeweiligen Frist kündigen und der andere kann fortbestehen. Entscheidend ist, im Kündigungsschreiben zu vermerken, auf welche Absicherung sich die Kündigung bezieht.

Das ist beim Abschluss einer Kombi-Versicherung zu achten

Wer die Hausrat- und Haftpflichtversicherung in einem gebündelten Vertrag kombinieren möchte, muss bei Vertragsabschluss einige Kriterien beachten:

  • Versicherungen einzeln betrachten: Vor Vertragsabschluss sollten beide Versicherungen separat betrachtet werden. Dabei ist auf das jeweilige Bedingungswerk einzugehen und zu prüfen, ob die gewünschten Leistungsbausteine enthalten sind.
  • Versicherungssummen: Eine gute Privathaftpflichtversicherung sieht eine Versicherungssumme von mindestens 5.000.000 Euro für Personenschäden vor. Besser noch sind höhere Summen. Bei der Hausratversicherung muss die Versicherungssumme dem Wert des Hausrats entsprechen. Um eine Unterversicherung zu vermeiden, setzen viele Gesellschaften einen pauschalen Wert pro Quadratmeter Wohnfläche voraus.
  • Zusatzleistungen: Durch Zusatzleistungen lässt sich der Versicherungsschutz erweitern. Beispielsweise kann die Privathaftpflicht beim Verlust fremder Schlüssel leisten. Oder eine Forderungsausfalldeckung beinhalten. Diese greift, wenn die Versicherten selbst geschädigt werden und der Verantwortliche nicht für den Schaden aufkommen kann. Auch bei der Hausratversicherung gibt es sinnvolle Leistungserweiterungen. Wichtig ist darauf zu achten, dass Schäden durch grobe Fahrlässigkeit mitversichert sind. Zudem kann es ratsam sein, Rauch- und Rußschäden nach einem Brand sowie Fahrraddiebstahl beim Besitz von Velos einzuschließen. In einigen Wohngebieten lohnt sich zudem die Absicherung von Elementargefahren wie Hochwasser, Erdbeben, Lawinen, Schneedruck etc.

Hausrat- vs. Haftpflichtversicherung: Unsere Experten beraten Sie

Zwischen der Haftpflichtversicherung und der Hausrat gibt es entscheidende Unterschiede. So übernimmt die Privathaftpflicht Schäden, die Dritten zugefügt werden. Wohingegen die Hausratversicherung für die Beschädigung oder Zerstörung des eigenen Besitzes aufkommt. Damit stellen beide Policen eine wichtige Absicherung dar, die Versicherungsnehmer vor dem finanziellen Ruin bewahren können.

Eine Hausratversicherung wie auch eine Haftpflichtversicherung wird fast jeder Person empfohlen. Wichtig dabei ist, dass die jeweilige Police den eigenen, individuellen Bedarf zuverlässig abdeckt. Unsere Experten unterstützen Sie dabei. Wir betrachten Ihre persönliche Situation und stellen die optimale Versicherungslösung abhängig von Ihren Wünschen und Bedürfnissen zusammen. Fordern Sie dafür hier einen kostenlosen Vergleich an oder vereinbaren Sie einen unverbindlichen Termin mit uns.

Ein Beitrag der versifair-Redaktion